Vadesiz hesabınızda 500 TL var, 1.200 TL’lik bir ödeme yaptınız ve hesap bir anda eksiye düştü. Mobil bankacılıkta gördüğünüz bu eksi bakiye çoğu zaman bankanın hesabınıza tanımladığı Ek Hesap veya Kredili Mevduat Hesabı (KMH) limitinin kullanıldığı anlamına gelir.
Buradaki en önemli ayrım şu: KMH limitinin açık olması tek başına faiz doğurmaz. Faiz, bu limitten gerçekten para kullanıldığı anda başlar. Üstelik klasik ihtiyaç kredilerinden farklı olarak faiz genellikle kullanılan tutar ve kullanılan gün sayısı üzerinden günlük hesaplanır.
Ek Hesap (KMH) Nedir?
Ek Hesap, Kredili Mevduat Hesabı’nın bankalar tarafından sık kullanılan isimlerinden biri.
Vadesiz hesabınıza tanımlanan bir kredi limiti gibi çalışır. Hesabınızdaki kendi paranız yetersiz kaldığında banka, tanımlanan KMH limiti ölçüsünde hesabın eksi bakiyeye düşmesine izin verebilir.
Örneğin:
Vadesiz hesap bakiyeniz: 1.000 TL
KMH limitiniz: 10.000 TL
Yapacağınız ödeme: 3.000 TL
Ödeme gerçekleşirse kendi 1.000 TL’niz kullanıldıktan sonra kalan 2.000 TL KMH’den karşılanabilir. Faiz de 10.000 TL’lik toplam limite değil, fiilen kullandığınız 2.000 TL’ye göre hesaplanır.
KMH; para çekme ve transfer gibi işlemlerin yanında banka ve sözleşmeye göre kartlı alışverişler, otomatik fatura ödemeleri veya başka düzenli ödemelerde de devreye girebilir.
Ek Hesap Kullanılınca Faiz Ne Zaman Başlar?
Cevap kısa:
KMH’den para kullandığınız gün faiz hesaplaması başlar.
Türkiye İş Bankası’nın Ek Hesap açıklamasında da kullanılan tutara günlük faiz uygulandığı ve yalnızca kullanılan tutar ile kullanım süresinin dikkate alındığı belirtiliyor.
Bu yüzden “Maaşım iki gün sonra yatacak, şimdilik Ek Hesaptan 5.000 TL kullanayım” dediğinizde iki günlük kullanımın da bir maliyeti oluşabilir.
Limitin yalnızca hesapta tanımlı şekilde beklemesi ise aynı şey değildir.
Örneğin bankanız size 20.000 TL KMH limiti tanımladı ancak vadesiz hesabınız hiç eksiye düşmedi. Bu durumda sırf 20.000 TL’lik limitiniz bulunduğu için kullanım faizi ödemezsiniz.
Aynı Gün Kullanıp Kapatırsanız Faiz Olur mu?
Burada çok sık yapılan bir yanlış var.
“Sabah kullandım, akşam yerine koydum; dolayısıyla faiz çıkmaz” düşüncesi her zaman doğru değil.
Türkiye İş Bankası’nın Ek Hesap açıklamasına göre aynı gün gerçekleşen kullanım da faiz hesaplamasında kullanım günü olarak dikkate alınabiliyor. Benzer şekilde bankaların KMH valör uygulamalarına bağlı olarak aynı gün kullanılıp kapatılan tutara bir günlük faiz yansıyabilir.
Bu nedenle KMH’yi birkaç saatliğine kullanmak bile otomatik olarak “faizsiz kullanım” anlamına gelmez.
Bankanızın kendi sözleşmesindeki valör ve faiz hesaplama yöntemini kontrol etmek burada önemli.
Hafta Sonunda KMH Faizi İşler mi?
KMH günlük maliyet oluşturan bir kredi ürünü olduğu için hafta sonu konusu da önemli.
Cumartesi ve pazar günleri “banka kapalı olduğu için faiz yok” diye düşünmemek gerekir.
Bankanın valör uygulamasına bağlı olarak hafta sonu ve resmî tatil günleri faiz hesabına dahil olabilir. Türkiye İş Bankası’nın verdiği örnekte de ödemenin zamanına göre hafta sonuna denk gelen günlerin faiz süresine dahil olabildiği açıkça görülüyor.
Daha da önemlisi, hesaba para yatırdığınız tarih ile borcun faiz açısından kapanmış kabul edildiği tarih her bankada aynı şekilde değerlendirilmeyebilir.
Bu nedenle özellikle cuma günü KMH kapatırken, mobil uygulamada yalnızca “hesaba para yatırıldı” bilgisini görmek yerine kalan KMH borcunun gerçekten sıfırlanıp sıfırlanmadığını kontrol etmek daha sağlıklı.
Hesaba Para Gelince KMH Borcu Otomatik Kapanır mı?
Çoğu Ek Hesap ürünü vadesiz hesaba bağlı çalışır.
Hesap eksi bakiyedeyken para geldiğinde banka bu tutarı KMH anapara borcunun kapatılmasında kullanabilir.
Örneğin 8.000 TL KMH borcunuz olduğunu düşünelim.
Hesaba 8.000 TL veya üzerinde yeterli para girerse anapara tamamen kapanabilir ve sonraki dönem için bu anapara üzerinden günlük faiz oluşması sona erer.
Ancak hesaba yalnızca 3.000 TL geldiyse kullanılan KMH’nin bir kısmı kapanır. Geriye kalan 5.000 TL için faiz işlemeye devam edebilir.
Bu ayrım önemli çünkü KMH’de kısmi ödeme yapmak tamamen etkisiz değildir. Anapara ne kadar erken azalırsa sonraki günlerde faiz hesaplanan bakiye de o kadar küçülür.
KMH Faizi Nasıl Hesaplanır?
KMH faizi genellikle üç temel değişkene bağlıdır:
Kullanılan tutar × faiz oranı × kullanım süresi
Ancak gerçek banka hesaplamasında günlük faiz yöntemi, valör tarihi ve faiz üzerine eklenen vergi/fon kalemleri de toplam geri ödemeyi etkileyebilir.
26 Ağustos 2026 itibarıyla TCMB’nin yayımladığı tabloda kredili mevduat hesapları için geçerli aylık azami akdi faiz oranı %4,25, azami gecikme faiz oranı ise %4,55.
Buradaki “azami” kelimesi önemli. Bu, her bankanın mutlaka %4,25 uygulayacağı anlamına gelmiyor. Bankanız TCMB tarafından belirlenen tavanı aşmamak şartıyla daha düşük bir KMH faiz oranı uygulayabilir.
Basit bir fikir vermesi için 10.000 TL’nin yaklaşık 10 gün boyunca aylık %4,25 üzerinden kullanıldığını düşünürsek yalnızca çıplak faiz kabaca:
10.000 × %4,25 × 10 / 30 ≈ 141,67 TL
olur.
Ancak bu yalnızca açıklayıcı bir örnektir. Gerçek ödeme tutarında BSMV, KKDF, bankanın valör uygulaması ve sözleşmenizdeki faiz oranı dikkate alınacağından mobil bankacılıkta göreceğiniz rakam farklı olabilir.
KMH ile Kredi Kartı Aynı Şey mi?
Hayır.
İkisi de bankadan kullanılan bir kredi limiti olsa da işleyişleri farklıdır.
Kredi kartında yaptığınız alışverişler hesap kesim döneminde ekstreye yansır ve son ödeme tarihine kadar belirli bir ödeme düzeni bulunur.
KMH ise vadesiz hesaba bağlıdır ve hesabınız eksi bakiyeye geçtiğinde kredi kullanımı başlayabilir. Faiz de kullanılan tutar üzerinden günlük olarak oluşabilir.
Kredi kartında yalnızca minimum tutarı ödemenin borca nasıl etki ettiğini merak ediyorsanız Merakça’daki Kredi Kartının Sadece Asgari Tutarı Ödenirse Ne Olur? yazısında bu sistemi ayrı olarak anlattık.
Maaş Yatınca Ek Hesap Neden Hemen Eksiliyor?
Maaş hesabına KMH tanımlı kişilerde en çok şaşkınlık yaratan durumlardan biri bu.
Örneğin maaşınız yatmadan önce hesabınız -12.000 TL durumundaysa ve 30.000 TL maaş geldiyse banka önce KMH borcunu kapatabilir.
Ekranda bir anda yaklaşık 18.000 TL kullanılabilir bakiye görmeniz bu yüzden mümkün.
Burada maaşınızdan ayrıca 12.000 TL “kesilmiş” değildir. Daha önce KMH yoluyla kullandığınız 12.000 TL kredi anaparası geri ödenmiş olur.
Ancak kullanım süresince oluşan faiz ile ilgili vergilerin de ayrıca tahsil edilebileceğini hesaba katmak gerekir.
KMH Borcunu Sürekli Taşımak Neden Pahalı Olabilir?
Ek Hesabın temel avantajı anlık nakit açığını kapatabilmesidir.
Sorun, kısa süreli ihtiyaç için tasarlanan bu limiti sürekli kullanılan bir ikinci maaş gibi görmeye başladığınızda ortaya çıkar.
Her maaş günü KMH kapanıyor, birkaç gün sonra hesap tekrar eksiye düşüyorsa ayın önemli bölümünü faiz işleyen bir kredi bakiyesiyle geçiriyor olabilirsiniz.
Bu kullanım uzun süre devam ederse küçük görünen günlük maliyetler birikmeye başlayabilir.
KMH ve diğer kredili ürünlerin ödeme düzeni kredi risk değerlendirmesinde de önem taşıyabilir. Bu konuyu daha geniş açıdan Merakça’daki Kredi Notu Neden Düşer? Nasıl Yükseltilir? yazısında bulabilirsiniz.
Ek Hesap Ne Zaman Gecikmeye Düşer?
KMH’de anaparanın eksi bakiyede durması ile ödenmesi gereken faiz borcunun gecikmeye girmesi aynı şey değildir.
Bankalar belirli dönemlerde oluşan faiz, vergi ve fon tutarlarını tahsil eder. Bankanız tarafından bildirilen ödeme tarihinde gereken tutar karşılanmazsa gecikme oluşabilir ve gecikme faizi devreye girebilir.
Bu tarihler ve tahsilat biçimi bankaya göre değişebileceğinden mobil bankacılıktaki Ek Hesap hesap özeti, faiz ödeme günü ve sözleşme koşullarını kontrol etmek gerekir.
Ek Hesapta Hatırlanması Gereken En Önemli Ayrım
KMH limitinizin olması borçlandığınız anlamına gelmez.
Asıl maliyet limiti kullandığınızda başlar.
Kullanılan tutar küçüldükçe ve borç daha erken kapatıldıkça faiz yükü de genellikle azalır. Buna karşılık hesabın ay boyunca sürekli ekside kalması, kısa süreli nakit desteği olarak görülen KMH’yi düzenli ve maliyetli bir borca dönüştürebilir.
En doğru kontrol ise mobil bankacılık ekranındaki toplam limite değil, kullanılan KMH bakiyesi, uygulanan güncel faiz oranı ve faiz ödeme tarihine birlikte bakmaktır.
Faiz oranları ve bankaların ürün koşulları değişebilir. Yazıdaki güncel oranlar 26 Ağustos 2026 tarihinde kontrol edilmiştir.
Kaynakça
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası – Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları
Türkiye İş Bankası – Ek Hesap / Kredili Mevduat Hesabı (KMH)
Yorumlar Sen ne düşünüyorsun? Okumak veya yorum yazmak için tıkla.